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Qu'est-ce que je dois savoir sur le crédit et sur mes antécédents en matière de crédit ?

Votre dossier de crédit (ou vos antécédents en matière de crédit) est essentiellement le portrait de votre « réputation financière ». On y décrit comment vous vous êtes acquitté de vos obligations financières dans le passé y compris le paiement de vos cartes de crédit, le remboursement de vos prêts ou vos obligations de parrainage. Ces renseignements servent aux prêteurs à déterminer s’ils peuvent approuver votre demande de crédit. C’est en quelque sorte un « instantané » de vos antécédents en matière de finances.

Votre rapport est inscrit dans un dossier de crédit géré par une agence d’évaluation du crédit (bureau de crédit), une entreprise privée qui conserve cette information et en assure la mise à jour. Votre dossier de crédit peut être examiné par toute société ou individu ayant des « motifs d’affaires légitimes » comme la location d’un appartement, la vérification par un employeur ou un assureur.

Lorsque vous signez un document comme une demande de prêt ou de carte de crédit, vous autorisez habituellement l’institution qui vous offre du crédit, à vérifier vos antécédents en matière de finances. Les agences chargées des dossiers de crédit ne dévoileront votre information à une personne que si vous les avez autorisées à le faire et seulement lorsque la demande d’information est liée au crédit, au recouvrement d’une dette, à la location d’une maison ou d’un appartement ou pour une demande d’emploi ou d’assurance.

Votre pointage de crédit porte jugement sur votre santé financière à un moment précis. Il donne un aperçu du risque que vous représentez pour les prêteurs comparativement à d’autres consommateurs.

Ce que votre dossier contient :

Votre dossier de crédit décrit votre situation personnelle et financière antérieure et présente (selon l’Agence de la consommation en matière financière du Canada) :

• Informations personnelles : ces informations comprennent vos nom, adresses antérieures et actuelle, numéro d’assurance sociale, numéro de téléphone, date de naissance et employeurs antérieurs et actuel.
• Renseignements sur le crédit : ces renseignements portent sur votre crédit actuel, soit vos cartes de crédit, cartes de clientèle, marge de crédit, prêt ou hypothèque.
• Renseignements bancaires : ces renseignements ont trait à vos comptes bancaires, y compris les chèques sans provision et autres chèques non négociables.
• Dossiers publics : cette information est extraite de dossiers publics comme une faillite ou un jugement rendu contre vous par un tribunal dans une cause de crédit. De l’information sur des emprunts garantis par des avoirs (p. ex. une propriété) pourrait aussi faire partie de votre dossier de crédit.
• Information sur le recouvrement : il s’agit des dettes que vous n’auriez pas remboursées et qui auraient nécessité l’intervention d’une agence de recouvrement.
• Déclaration du consommateur : toute déclaration que vous auriez faite pour expliquer une situation particulière comme un désaccord avec une institution financière ou un avis de fraude.
• Demandes de dossier de crédit : liste des personnes qui ont fait une demande d’information sur votre crédit (vous-même, un prêteur ou toute autre organisation autorisée).

Qu’est-ce qui ne devrait pas apparaître dans votre dossier :

• le défaut de paiement du loyer;
• des renseignements sur votre race, couleur de peau ou religion;
• les accusations criminelles sans condamnation;
• les accusations criminelles datant de plus de sept ans;
• les renseignements sur le crédit datant de plus de six ans, sauf les faillites;
• les renseignements sur votre état de santé ou sur vos soins de santé.

Qu’est-ce qui peut influer votre pointage :

Votre pointage de crédit est calculé par les agences d’évaluation du crédit ou par les prêteurs selon une formule mathématique.

Cette formule est établie selon divers facteurs qui apparaissent dans votre dossier de crédit :

• vos antécédents de paiements (p. ex. est-ce que vous reportez votre solde de carte de crédit d’un mois à l’autre? Avez-vous déjà omis de faire un paiement dans l’une de vos dettes?);
• les indications de faillite ou de recouvrement à votre endroit (p. ex. est-ce qu’une agence de recouvrement est déjà intervenue pour payer une facture impayée ou avez-vous déjà été en faillite?);
• vos dettes en souffrance (p. ex. quelle est la limite de votre carte de crédit? Est-ce que le montant de vos achats approche de votre limite de crédit?);
• les antécédents de votre dossier (p. ex. depuis combien de temps est-ce qu’on vous a accordé un crédit?);
• le nombre de demandes d’information récentes sur votre dossier de crédit (p. ex. quel est le nombre de demandes faites par une personne sur votre crédit?);
• le type de crédit que vous utilisez (p. ex. est-ce que vous avez seulement des cartes de crédit ou est-ce que vous fonctionnez avec une combinaison de cartes de crédit et d’emprunts?).

Comment obtenir votre dossier sans frais ?

Plusieurs de ces agences offrent des services additionnels ou des dossiers sur Internet. Il faut toutefois payer pour ce genre de services.

Il n’y a pas de frais pour obtenir une copie de votre dossier de crédit à moins que vous vouliez l’avoir rapidement ou par Internet. Règle générale, vous pouvez obtenir ce dossier par la poste si vous envoyez un courriel ou une télécopie de leur formulaire et une copie de vos documents d’identification. Vous ne devez pas payer pour ce que vous pouvez obtenir sans frais.

Il serait avantageux de vous adresser à une agence d’évaluation du crédit pour obtenir chaque année une copie de votre dossier de crédit afin de vous assurer que l’information personnelle est à jour. Ainsi. pourrez aussi vérifier si votre information financière est juste et si vous n’avez pas été la victime d’un vol d’identité. Il est préférable de bien vérifier tous les trois dossiers de crédit puisque l’information à votre sujet peut apparaître dans les dossiers de plus d’une agence d’évaluation et parce que ces agences ne partagent pas nécessairement leurs informations.

La façon la plus rapide et la plus sécuritaire d’obtenir votre dossier de crédit est par la poste ou par Internet plus que les autres moyens comme le téléphone, le télécopieur ou le courriel.

Par la poste
Si la demande de votre dossier de crédit a été faite par écrit et envoyée par la poste, les agences d’évaluation du crédit vous feront parvenir une copie sans frais de votre dossier par la poste. Vous devez toutefois vous assurer de ne pas oublier d’y inclure une copie de deux documents d’identification. Contactez d’abord l’agence d’évaluation du crédit pour connaître les documents d’identification qu’ils acceptent.

Par Internet
Vous pouvez aussi utiliser le site Web de l’agence pour faire votre demande de rapport de crédit. Cette méthode est plus rapide parce que vous recevrez votre dossier en ligne quelques minutes après la demande. Vous devez toutefois savoir que les agences de vérification du crédit exigent des frais pour vous transmettre une copie de votre dossier en ligne.

Vous pouvez obtenir une copie de votre rapport de crédit des principales agences de vérification du crédit :

• Equifax
• Trans Union Corporation

Ce service est offert sans frais.

Pour plus d’information :

• Comprendre votre dossier de crédit et votre pointage de crédit – une ressource utile et facile à comprendre conçue par l’Agence de la consommation en matière financière du Canada.
• Guide du consommateur sur les agences de recouvrement – une publication créée par le Comité fédéral-provincial-territorial des mesures en matière de consommation qui explique dans quelles circonstances le compte d’une personne peut être transmis à une agence de recouvrement et comment transiger avec cette agence.
• Cartes de crédit – section du site Web de l'Agence de la consommation en matière financière du Canada (ACFC)
• Se sortir de l’endettement : guide pour les consommateurs – une brochure publiée par le Bureau du surintendant des faillites Canada qui pourrait vous aider à déterminer si vous avez ou non un important problème de dettes. On y offre aussi des solutions à vos difficultés et des moyens de les éviter à l’avenir.
• Conseils pratiques à propos des redresseurs de crédit – une page sur le site Web du ministère des Services aux consommateurs qui vous explique pourquoi les compagnies de rétablissement du crédit ne peuvent en fait redresser votre crédit.
• Gérer son argent – cette information est publiée par l’Association des banquiers canadiens et on y montre comment budgéter et comment bien utiliser son crédit. De plus, on y traite de façon générale de la façon de gérer son argent pour éviter les tracas de l’endettement.
• Ontario Credit and Debt Counselling Services (disponible en anglais seulement) – un annuaire de l’Ontario Association of Credit Counselling Services sur les services de conseillers en crédit disponibles en Ontario.