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De quels revenus bénéficie-t-on à la retraite ?

Il n’est jamais trop tôt pour commencer à planifier votre retraite. Il est important de bien connaître les sources de revenus dont vous serez en mesure de disposer lorsque vous quitterez le marché du travail. La plupart des Canadiens ont recours à une combinaison de fonds de pension publics et privés, en plus de leurs épargnes personnelles. 

Fonds de pension publics

Le Gouvernement du Canada offre les fonds de pension suivants pour assurer à tous les Canadiens retraités un revenu minimum :

Régime de pension du Canada (RPC)

La pension de retraite du Régime de pensions du Canada (RPC) donne aux citoyens canadiens admissibles, âgés de plus de 65 ans, un montant spécifique d’argent chaque mois. Vous devez avoir travaillé au pays et versé au moins un paiement au Régime de pension. Ce paiement est pris sur le montant que vous gagnez au travail et envoyé au gouvernement en votre nom.

Si vous travaillez lorsque vous avez déjà commencé à recevoir votre pension de retraite du Régime de pensions du Canada (RPC), vous pouvez recevoir la Prestation après-retraite du Régime de pensions du Canada. Cette prestation est un autre montant qui augmentera votre revenu de retraite jusqu’à la fin de vos jours. Pour que vous soyez admissible, vous et votre employeur devez verser des cotisations au Régime de pensions du Canada.

Sécurité vieillesse et prestations reliées

La pension de la Sécurité de la vieillesse (SV) est un montant mensuel donné aux personnes qui ont le statut de citoyen canadien ou de résident autorisé, qui ont habité au Canada pendant plus de 10 ans après l'âge de 18 ans et qui sont âgées de plus de 65 ans. Il n’est pas nécessaire d’avoir travaillé pour recevoir cette pension.

Le Supplément de revenu garanti (SRG) est un versement offert chaque mois aux retraités qui vivent au Canada, qui reçoivent la Pension de la Sécurité de la vieillesse et qui ont un faible revenu. Si votre revenu est inférieur au montant maximal établi pour l'année, par le gouvernement fédéral vous pouvez y être admissible.

L’Allocation pour les personnes âgées de 60 à 64 ans est offerte à l'époux ou conjoint d’une personne qui reçoit le Supplément de revenu garanti.

Le gouvernement de l’Ontario gère le Régime de revenu annuel garanti de l’Ontario (RRAG) qui assure aux aînés de la province un revenu minimum par le biais de paiements mensuels aux retraités admissibles. Ils sont basés sur votre revenu et viennent complémenter les programmes fédéraux de la Sécurité de la vieillesse (SV) et du Supplément de revenu garanti (SRG).

L'Allocation au survivant, est une prestation pour les personnes âgées entre 60 et 64 ans à faible revenu, dont l’époux ou le conjoint est éligible pour, ou reçois déjà la Pension de la Sécurité de Vieillesse et le Supplément de Revenu Garanti. Vous pouvez toujours être éligible si votre époux ou conjoint est décédé.

Les Prestations internationales sont destinées aux personnes qui ont vécu ou travaillé dans un autre pays en plus du Canada.  Ces prestations sont disponibles seulement dans le cas où le Canada et l’autre pays ont un accord de sécurité sociale.

Fonds de pension privés

Si vous travaillez pour une compagnie, vous pouvez peut-être bénéficier d’un régime de retraite de votre employeur. Les deux types de régimes de retraite les plus courants sont ceux à cotisation déterminée et ceux à prestation déterminée.

Dans le Régime de retraite à cotisation déterminée, vous et votre employeur contribuez un montant établi (généralement un pourcentage de votre paye) à votre régime.  Cet argent est investi dans un placement.  Le montant de la pension que vous recevrez est incertain puisque la valeur de la pension dépend du rendement des placements au fil des années.

Dans le Régime de retraite à prestation déterminée, c’est l’employeur qui verse des cotisations au régime. Le montant de votre revenu de pension est garanti et calculé selon une formule reliée à votre revenu et vos années de service chez l’employeur.

Pour en savoir plus, consultez la page Régimes de retraite d’entreprise du site Web de l'Agence de la consommation en matière financière du Canada.

Des outils pour économiser

Si vous voulez une retraite confortable, vous devrez aussi faire des épargnes personnelles pour complémenter les fonds publics, et possiblement privés, que vous recevrez. En plus d’un compte d’épargnes de base, vous pouvez aussi utiliser des options telles que le Régime enregistré d’épargne-retraite (REER) et le Compte d’épargne libre d’impôt (CELI).

Le REER est conçu pour encourager les Canadiens à mettre de l’argent de côté pour leur retraite. Il y a deux avantages aux REER. Premièrement, les montants que vous y versez sont déductibles de l’impôt. Par exemple, si vous contribuez 500 $ à votre REER en 2013, vous pouvez déduire 500 $ de votre revenu imposable lorsque vous faites votre déclaration de revenus ce qui vous permettra peut-être d’obtenir un remboursement. Puis, l’argent investi dans votre REER accumule de l’intérêt et prend de la valeur à l’abri de l’impôt jusqu’au moment où vous l’utilisez.

Un CELI est un compte d'épargne enregistré auprès du gouvernement fédéral. Ce compte vous permet d’investir de l’argent sans payer d’impôts sur les sommes accumulées (y compris les intérêts, les dividendes et les gains en capital) ou sur l'argent que vous en retirerez. Contrairement aux REER, les investissements dans un CELI ne sont pas déductibles d'impôt.

Investissements dans les Actions et Obligations : Plusieurs banques et institutions financières peuvent vous donner des conseils sur comment investir dans les actions et obligations. Pour de l’information de base, lisez Les Bases d’Investissements : Comment Commencer.

Régimes de Retraite des Employeurs

Certains employeurs ont  des régimes de retraite pour aider leurs employés à économiser pour la retraite. Informez-vous auprès de votre employeur pour plus de détails.

Faire un Plan Financier

Beaucoup de conseillers financiers suggèrent que votre objectif de revenu de retraite doit être au moins 70% de votre revenu pré-retraite. Afin de vous assurer d’atteindre cet objectif, il est important de bien planifier et d’épargner le plus tôt possible.

Lorsque vous faites un plan financier, vous devez considérer vos dépenses actuelles et ultérieures, ainsi que vos sources de revenus actuelles et du futur. Pour faire ceci, il est utile de réaliser un budget compréhensif.

Voici quelques outils en ligne qui pourraient-vous à calculer des budgets et planifier votre retraite :

• Planificateur budgétaire – Fait par l'Agence de la consommation en matière financière du Canada
• Calculatrice du Revenu de Retraite Canadienne – Fait par Service Canada.
• Calculatrice d’objectifs financiers Calculatrice d’objectifs financiers - Fait par l'Agence de la consommation en matière financière du Canada.

Vous pouvez aussi considérer d’engager un conseiller pour vous aider à réaliser un plan financier, surtout si votre situation est compliquée.

Pour Plus d'Information

• Planification de la retraite est un site du Gouvernement du Canada qui vous donnera accès à des informations détaillées ainsi que les critères d’admissibilité pour tous les programmes pour les retraités géré par le gouvernement fédéral.
• Sources de revenu de retraite du Gouvernement du Canada offre des détails sur les différents types de revenus possibles pour bien planifier votre retraite.
• Régimes de retraite d’entreprise de l’Agence de la consommation en matière financière du Canada vous explique les différences entre les types de régimes de retraite d’entreprise.
• Pension de la Sécurité de Vieillesse – Information de base expliquant comment fonctionne le système de retraite au Canada. Fait par Service Canada.
• Ce que tous les Canadiens âgés devraient savoir au sujet de la planification financière – Information de base et conseils sur comment réaliser un planning financier. Fait par le Gouvernement du Canada.
• Ce qu’il y a de Nouveau pour les Seniors – Information sur les impôts pour seniors. Fait par l’Agence du revenu du Canada.
• Chercheur de Prestations – Un outil en ligne pour déterminer les prestations gouvernementales auxquelles vous êtes éligible. Fait par le Gouvernement du Canada.
• Directoire des Prestations de l’Ontario – Cette page décrit les différentes prestations auxquelles vous pouvez être éligible en tant que résident de l’Ontario. Fait par le Ministère des Finances.
• Aide au Revenu - Présente de l'information détaillées sur les programmes d'aides au revenu pour les canadiens, les aînés, les anciens combattants,les familles et enfants, les nouveaux arrivants, les personnes handicapées. Fait par Service Canada.
• Guide des Programmes et Services pour Séniors en Ontario - Information et Programmes pour les séniors d'Ontario offert par le gouvernement de la province, les organisations communautaires, et d'autres distributeurs de services. Disponible en plusieurs langues. Fait par le Secrétariat aux Affaires des Personnes âgées de l'Ontario.
• Ressources pour les aînés - Forum fédéral, provincial et territorial des ministres responsables des aînés